不久之前，大学朋友A告诉我，老家拆迁，赔了一大笔钱，家人都喜上眉梢。

突然成为了有钱人，爸妈第一件事，不是消费，也不是投资，而是让A赶紧把房贷还了。

老人的心理能理解，毕竟欠银行几十万，每月都得还贷，还得还2、3十年。算下来，几十万的利息，心疼啊~

A在城里打工，对有点儿认知，又看到身边的有钱人，很少全款买房，欠着银行的钱反而美滋滋。于是，他很好奇，提前还房贷，到底划不划算？

其实，这个问题，需要看还贷人的具体情况，然后搞清楚几个重点：

一、 房贷利率高不高？

利率决定利息，所以首先要知道，自己的房贷利率是多少？

如果是商贷，按照基准利率4.9%，略有折扣或上浮。而住房公积金贷款，利率更低，为3.25%。

别看相差就1.65%，如果贷款50万，期限30年，按照最普遍的等额本息还款法，最后要多还17万左右~

当然，这里只是举个例子，让A明白利率的重要性。他运气挺好，买房时楼市低迷，银行在基准利率4.9%的基础上，还打了个7折，算下来3.43%。

虽然没有公积金低，但与历史数据相比，已经是最低点了。

 

再看看2018年的房贷利率，平均利率已高达5.69%，相当于基准利率的1.161倍了。

A算是捡了个大便宜，我告诉他，这个利息，以前不会有，以后可能也不会有。衡量一下，假如有好的投资渠道，能超过3.43%，就可以不忙着提前还贷。

二、 银行提前还贷的政策
别以为还贷，是你想提前，就可以提前的，具体行不行，得看跟银行签订的贷款合同怎么说。

比如，建设银行规定，贷款不满1年提前还款，收取还贷额度3%的违约金；贷款1~2年提前还贷，收取2%违约金；贷款2~3年，收取1%。

而中国银行则是，贷款满1年后提前还贷，不收取违约金。

想要提前还贷，最好能不给违约金就不给。你占用了银行的资金，又没有让银行赚到合理的利息，只能罚你挽回点损失。

三、 你已经还了多少房贷？
上面银行对你的惩罚，其实侧面反映了，提前还贷对它们来说，是一件吃亏的事情，因为该收的利息，还没收够，够了的话，你随时都可以提前还贷~

怎么看银行的利息回本儿没，需要明白月供的计息方式：等额本息，还是等额本金？

 

等额本息，每月所还本息都是固定的，但本金从少到多、利息从多到少。根据计算，如果还款已经超过一半，后面要还的大部分是本金，提前还贷就没多大意义了。

等额本金，每月本金固定，利息逐月减少。根据计算，没有超过1/3的时候，提前还贷最划算。

所以，提前还贷，不能太早，也不能太晚。A才月供了1年半，可以再缓缓，仔细思考思考。

四、 还贷后，资金紧不紧张？
有的人，为了不背债，把自己所有的流动资金，都花在了房子上。

要是家里遇到大事，急需用钱，或想要买车、旅游之类的，就只能干着急了。

这个时候，要么去找亲戚朋友借，要么只能贷款。

借别人的钱，欠人情还不清；借金融机构的钱，你放心，绝对没有4%的利息。

听完这些分析，A沉默了良久，“我得好好想想，该怎么给爸妈解释”…

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